​얼마 전 퇴직연금으로 9억원 가까이 모은 분의 기사를 읽게 됐습니다. 그는 미국에 유학을 가서 현지에서 취직을 하게 되었고 401k라는 DC형 퇴직연금에 가입했다고 합니다. 401k 계좌에 1997년도부터 급여의 5%를 납입했고 2013년에 한국으로 돌아올 때까지 총 1억 3000만원가량을 납입했다고 합니다. 그런데 올해 그 계좌를 다시 평가해 보니까 잔고가 8억 6000만원이 되었더라는 겁니다. 15년 간 연간 평균 800만원을 납입했으니까 아주 어마어마한 거금을 납입한 것도 아닙니다. 그런데 이분은 귀국 후 모은 연금까지 따지면 연금으로만 백만장자가 된 것입니다. 그 비결이 무엇인지 궁금해졌습니다.

 

​수익률로 미뤄볼 때 추정할 수 있는 점은 그가 자산을 예금에만 두지 않았다는 것입니다. 맞습니다! 아무 생각 없이 매달 급여의 일부를 자동 이체하여 미국의 주식 펀드와 ETF에 투자하였더니, 어느 날 계좌가 9억원 가까이 불어났다고 그는 말하고 있습니다. 401k에 부여된 소득공제와 과세이연의 혜택과 장기적인 복리 효과 인해 수익이 눈덩이처럼 불어난 것입니다. 원금은 1억 3000만원밖에 되지 않지만 수익은 무려 7억 3000만원입니다.

 

​이분이 유일하게 후회하는 것은 처음에는 투자를 하지 않고 예금에 자금을 두었다는 점입니다. 401k 계좌에서는 예금, 펀드 등의 상품을 자유롭게 선택할 수 있습니다. 그런데 처음에는 은퇴 후의 자금이니 안전하게 관리해야 한다는 막연한 생각 때문에 자금을 모두 이자가 얼마 안 되는 예금에 예치했다는 것입니다. 오죽하면 그는 바보 같았다고 자책합니다. 사회 생활을 막 시작한 젊은 시절이 가장 수익을 많이 낼 수 있는 기회인데, 그걸 놓친 겁니다. 하지만 2007년 직장을 옮기면서 본격적인 투자를 시작하였습니다. 납입금의 투자 비율을 설정해 놓은 다음부터는 급여에서 자동으로 각각의 상품에 정기적으로 투자가 되니, 신경 쓸 것이 전혀 없었고 또 회사 업무도 바빠서 계좌를 들여다보지도 못했다고 합니다. 그런데도 이렇게 엄청난 퇴직연금 자산이 형성된 것입니다. 정리하자면, 연금은 투자상품에 적절히 배분을 하고 장기에 걸친 세제혜택과 복리효과를 이용하면 큰 신경을 쓰지 않아도 눈덩이처럼 불어난다는 것이죠.

 

​올해 초 조사를 보니까 미국의 연금백만장자는 69만명에 달하는 것으로 나타났습니다. 그 수가 4년 새 2배로 늘었습니다. 미국인들이 연금 자산의 86%를 주식에 투자하고 있기 때문이라는 분석입니다. 반면 연금 자산 가운데 85%를 예·적금을 비롯한 원리금 보장형 상품에 투자 중인 한국은 퇴직연금 평균 잔고가 약 5500만원에 불과한 것으로 나타났습니다. 너무나 엄청난 차이입니다. 리스크를 안고 연금을 운용을 하는 가입자와 그렇지 못한 가입자의 차이는 시간이 흐를수록 크게 벌어져 이처럼 완전히 다른 노후를 맞게 된다는 사실을 명심하시기 바랍니다.

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트러스톤자산운용 지철원 상무