임금피크제는 정년까지 고용을 보장받으면서도 소득이 감소하는 제도입니다. 이는 퇴직금과 노후 연금 준비에 직접적인 영향을 미칠 수 있으므로, 퇴직연금 제도를 효과적으로 활용하는 것이 중요합니다. 임금피크제의 적용을 받는 분들은 확정기여형(DC형) 퇴직연금으로의 전환과 상황에 맞는 운용 전략을 통해 안정적인 노후를 준비할 수 있습니다.

 

퇴직연금은 크게 확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형)으로 나뉩니다. DB형은 퇴직 시 받을 금액이 사전에 확정되어 있으며, 기업이 운용 책임을 집니다. 그러나 임금피크제로 인해 임금이 감소하면 퇴직금도 줄어들 수 있습니다. 퇴직금은 ‘퇴직 직전 3개월 평균임금 × 근로기간’으로 계산되므로, 임금피크제로 인해 임금이 감소하면 퇴직금도 줄어들 수 있습니다. 이런 계산방식은 기업마다 다를 수도 있기 때문에 자세한 것은 인사팀이나 담당자에 문의하는 것이 필요합니다.

 

반면, DC형은 기업이 매년 일정 금액을 근로자의 퇴직연금 계좌에 납입하고, 근로자가 직접 운용하여 퇴직금을 늘릴 수 있는 구조입니다. 임금피크제 상황에서는 DC형으로 전환하여 퇴직연금을 자율적으로 운용하면 퇴직 전 임금 감소로 인한 퇴직금 감소를 보완할 수 있습니다.

 

DC형으로 전환한 후에는 다양한 운용 전략을 고려해야 합니다. 예를 들어, 50대 초반의 근로자는 주식형 펀드와 채권형 펀드를 4:6 정도의 비율로 구성하고, 매년 자산 배분을 점검하며 시장 상황에 맞게 비율을 조정하는 방식이 효과적입니다. 또한, 상장지수펀드(ETF)를 활용하여 저비용으로 다양한 자산에 투자할 수 있으며, 연간 3~5%의 안정적인 수익률을 목표로 설정하고 이에 맞춰 포트폴리오를 구성하는 것이 좋습니다. 은퇴가 멀지 않은 분들이 많으므로, 무리하게 목표 수익률을 높이는 것보다는 물가상승률 또는 이를 약간 상회하는 수준으로 목표를 잡는 것이 좋습니다.

 

개인형 퇴직연금(IRP) 계좌도 임금피크제 대상자들에게 유용한 도구입니다. IRP는 추가적인 노후 자산 마련과 세액공제 혜택을 제공하는 계좌로, 연간 최대 900만 원까지 납입 시 세액공제를 받을 수 있습니다. 연소득 수준에 따라 달라지지만, 경우에 따라 최대 148만 5천 원을 연말정산을 통해 내년에 돌려받을 수 있습니다. 또한, IRP 계좌에서는 채권, 주식, 펀드, ETF 등 다양한 상품에 투자할 수 있어 자산 포트폴리오를 다각화할 수 있습니다.

 

여기에 더하여, 시장 변화에 따라 포트폴리오를 꾸준히 점검하고 조정하는 것이 중요합니다. 매년 투자 성과를 확인하고, 연간 목표 수익률을 기준으로 자산 비중을 조정하면 위험을 낮추고 수익을 안정적으로 유지할 수 있습니다. 예를 들어, 금리가 상승하는 시기에는 채권형 상품 비중을 늘리고, 경기 회복이 예상될 때는 주식형 펀드에 조금 더 투자하는 방식으로 운용할 수 있습니다. 만약 일일이 점검하고 조정하는 것이 어려울 때는 자신의 은퇴연도와 가까운 빈티지(숫자)의 TDF로 운용하는 것이 편리합니다.

 

임금피크제는 소득이 감소하면서도 퇴직 이후를 준비할 수 있는 기회가 될 수 있습니다. 중요한 것은 이러한 변화를 미리 예상하고 준비하는 것입니다. 퇴직연금 제도를 활용하여 자신에게 유리한 방식으로 전환하고, 자산을 운용하며, IRP를 적극적으로 활용하는 전략을 세워보세요. 적극적인 준비와 운용전략을 통해 안정적이고 풍요로운 노후를 준비할 수 있습니다.

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