지난 번에는 목표로 설정한 특정 시점에 맞춰 자동으로 자산 배분이 조정되는 TDF(Target Date Fund)에 대해 말씀드렸습니다. 오늘은 이를 퇴직연금에 연결하여 활용하는 방법을 말씀드리겠습니다. 앞서서, 디폴트 옵션에 대한 설명이 필요하여 말씀드립니다.

 

디폴트 옵션(사전지전운용제도)은 근로자가 별도의 선택을 하지 않아도 자동으로 적립금이 투자되는 방식입니다. 이는 2022년 7월 12일에 시행된 개정 퇴직연금법에 따라 도입되었으며, 근로자가 투자 결정을 하지 않을 경우 디폴트옵션에 의해 자동으로 자산이 운용되도록 설계되었습니다. 이 옵션은 퇴직연금 가입자가 특별한 투자 지식을 가지고 있지 않더라도 자산이 적절하게 운용되도록 돕기 위해 마련되었습니다.

 

모든 퇴직연금 가입자는 디폴트 옵션을 선택해야 합니다. 선호하는 위험도에 따라 다양한 모델 포트폴리오들이 제시되는데(아래 이미지), 이 포트폴리오를 구성하는 가장 대표적인 상품으로 TDF가 활용되고 있습니다. TDF는 투자자가 적극적으로 선택을 하지 않더라도 자동으로 자산이 배분되고 운용되기 때문에, 은퇴와 노후 대비를 염두에 둔 장기적인 투자에 최적화된 상품이라 할 수 있습니다.

 

저위험을 선호하는 가입자의 경우 디폴트 옵션의 저위험 포트폴리오를 선택하여 운용하면,단순히 예금에 가입하는 것보다는 꾸준히 복리로 운용하여 예금보다는 더 높은 수익률을 안정적으로 챙겨갈 확률이 높습니다. 중위험, 고위험을 선택하면 예금이나 이율보증형보험(GIC)과 같은 원리금 보장상품의 비중이 조금 내려가고, 좀 더 공격적으로 운용하는 TDF나 금융상품의 비중이 올라갑니다. 경제나 주가 지수가 장기적 우상향을 지속할 수 있다는 전제 하에,역사적으로는 리스크의 크기가 클수록 장기적으로 더 큰 수익률을 기록해왔습니다.

 

결론적으로, TDF와 디폴트옵션은 퇴직연금 자산 관리에서 중요한 도구로 자리 잡고 있습니다. TDF의 장점인 자동 자산 배분과 디폴트옵션의 편리함이 결합되어, 퇴직연금 가입자들에게 안정적이고 효율적인 자산 관리를 제공합니다. 2024년을 넘어 앞으로도 이러한 추세가 더욱 강화될 것으로 예상되며, 퇴직연금에 가입하시거나 퇴직연금 자산을 운용하고 싶은 분들은 이 두 가지를 잘 활용하여 안정적인 노후 자산을 마련할 수 있습니다.

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