한국인의 평균수명은 2021년 기준 83.6세로 세계 3위입니다. 의료기술의 발달과 기존에 사망한 사람들까지 감안하면 앞으로의 평균수명은 이보다 더 크게 늘어날 가능성이 높습니다. 즉, 대비해야 할 노후의 기간이 길어질 가능성이 높아지는 것입니다.

 

대부분의 노후 전문가들은 국민연금, 퇴직연금 외에도 개인적으로 연금을 준비하는 개인연금을 통해3층 연금으로 노후를 대비하라고 조언합니다. 개인연금에는 여러 금융상품이 있습니다. 대표적으로 지난 번에 설명한 연금저축이 개인연금의 한 종류에 해당됩니다.

노후 준비에 효과적인 개인연금 <연금저축>이란?

 

연금저축과 비슷하지만, 자주 혼동되는 상품이 있습니다. 바로 연금보험인데요. 엄밀히 말하면 연금저축에도 연금저축펀드와 연금저축보험이 있지만 그 둘의 차이는 다음에 알아보도록 하겠습니다.

 

개인연금의 한 종류인 연금보험은 개인이 스스로 노후 생활을 준비할 수 있도록 도와주는 중요한 금융 상품입니다. 연금보험은 보험사와 계약을 맺고 일정 기간 동안 보험료를 납입하면, 만기 시점이나 은퇴 후 일정 금액을 연금 형태로 지급받는 상품입니다. 연금보험은 연금저축보험과 일반 연금보험으로 나눌 수 있지만 여기서는 일반적인 의미의 일반 연금보험(이하 ‘연금보험’)만 다루도록 하겠습니다.

 

연금보험은 보험료를 납입할 때는 세액공제 혜택이 없습니다. 대신, 연금 수령 시 이자소득세가 비과세 되는 혜택이 있습니다. 연금보험 일시납의 경우 10년 이상 유지해야 하고, 월적립식은 5년 이상 납입 및 10년 이상 유지해야 합니다.

 

연금보험의 장점으로는 장기간 유지할 경우 비과세 혜택이 커질 수 있다는 점이 있습니다. 연금보험은 장기 유지 시 이자소득세가 비과세 되는 장점이 있어, 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 보험사마다 다양한 상품이 있어 개인의 재정 상황과 목표에 맞는 상품을 선택할 수 있다는 것도 장점입니다. 또한, 금리확정형, 금리연동형, 실적배당형 등 다양한 운용 방식을 통해 투자 성향에 맞춘 연금 자산 운용이 가능합니다.

 

연금보험의 단점도 명심해두어야 합니다. 연금보험은 계약 유지기간이 길수록 받을 혜택이 증가하는 구조입니다. 그러나 최소 유지기간(5~10년)을 지키지 못하고 중도에 해지할 경우, 위약금 등 여러 조항으로 납입한 원금보다 적게 받을 수도 있습니다. 또한, 일부 연금보험 상품은 높은 사업비로 인해 수익률이 낮아질 수도 있기에 신중히 선택해야 합니다.

 

연금보험 선택 시 고려사항 연금보험을 선택할 때는 보험사의 공시이율(최저보증이율) 등을 비교하여 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 연금보험은 세액 공제를 받지 않는 주부, 학생 등에게 적합하며, 연금 소득 시 비과세 혜택이 있기 때문에 장기간 금융상품을 유지할 수 있거나 노후를 추가적으로 더 탄탄하게 준비하고 싶은 분들에게 매력적인 절세 옵션이 될 수 있습니다.

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